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        銀行存款利率調整2021年新政策 銀行成本究竟有沒有降?

        發布時間: 2022-11-13 06:01:10

        6月21日,存款利率定價新政已正式實施。

        廣州地區某銀行已下發通知,自6月21日起,將定期存款利率上浮上限由“上浮40%”調整為“基準+50BP(BP:基點)”。該行三年期定期存款利率將由4.125%下降至3.5%。事實上,廣州多家銀行已下調1年期以上定期存款利率,調整原因正是基于6月21日開始實行的新存款利率定價方式。

        6月初召開市場利率定價自律機制工作會議決定,銀行存款利率報價方式由“基準利率乘倍數”調整為“基準利率+基點”,定于6月21日施行。

        市場分析人士認為,此次調整客觀上有助于降低銀行的負債端成本,推動貸款利率的下行。同時,這一舉措還被外界理解為“變相降息”,降低銀行資金成本提高收益的政策利好。

        6月22日,銀行股成為滬深兩市護盤主力軍,成都銀行(601838.SH)領漲,漲逾5%;江蘇銀行(600919.SH)、招商銀行(600036.SH)、南京銀行(601009.SH)、平安銀行(000001.SZ)等漲逾2%。

        國泰君安發布研報認為,美聯儲議息會議結束,雖然遠期有加息可能,但是短期影響市場的重要因素回歸國內。此次存款利率報價方式改革,市場影響趨于中性。

        業內人士指出,本次存款利率報價方式的調整,加速了我國利率市場化進程,同時也間接傳達了資金面穩定的積極信號。央行數據現實,截至5月末,本外幣存款余額229.22萬億元,同比增長9.2%;月末人民幣存款余額222.76萬億元,同比增長8.9%,增速與上月末持平,比上年同期低1.5個百分點。

        不過,也有多名銀行業人士對表示,銀行基層網點和客戶經理擔心攬儲的壓力不斷增大。

        銀行成本究竟有沒有降?

        儲蓄存款是銀行最重要的資金來源。

        中金固收團隊在研報中稱,自2017年金融去杠桿、嚴監管以來,銀行負債端一直面臨較大壓力,尤其在同業受限、回歸存貸業務本源的背景下,儲蓄存款成為各家銀行必爭之地。

        此前,為有效維護存款市場利率定價秩序,在利率自律機制協調下,金融機構經過自主協商,形成了按存款基準利率倍數確定的存款利率自律約定上限。在此范圍之內,各金融機構可與存款人自主協商確定存款實際執行利率。不過,為滿足包括流動性指標等在內的監管考核指標,中小銀行一直存在高息攬儲的現象。

        “在大額存款利率水平下調后,銀行的資金成本理論上變低了。”中信建投金融組指出,存款利率定價機制調整利好銀行資金成本的下降,有利于降低小微企業的貸款成本,向實體經濟讓利。

        值得要注意的是,這一次銀行存單利率下行和央行降息有本質區別,此次調整是在未改變基準利率下的微調。

        在具體實務中,大銀行受到的監管更嚴格。

        中信證券研究所副所長明明分析稱,自律機制對于四大行的限制明顯嚴于其他銀行。在3年期存款利率上限方面,四大行下降了60BP,其他銀行下降了35BP,四大行利率下降的更明顯。這主要是因為四大行本身在攬儲方面具有一定渠道優勢,同時也需要國有大行在降存款成本方面發揮表率作用。Wind數據顯示,截至2020年年末,銀行業總資產規模達265.79萬億元,四大行存款規??傆?0.91萬億元,占54家上市銀行的總存款比例為55.46%。

        建設銀行廣東省分行一名內部員工向表示,與城商行、農商行不一樣,建行存量大,較少采用靈活的利率和各類營銷手段。

        “需要注意的是,在存款利率降低的同時,銀行攬儲的難度隨之加大,負債穩定性可能受損。”中信證券明明表示,自去年結構性存款受到監管壓降以來,銀行的穩定性存款(定期存款+結構性存款)增長難度加大,尤其是中小銀行,同比增速下降明顯。今年以來,“存款搬家”現象仍然嚴峻,如果存款利率進一步降低,則意味著對儲戶的吸引力下降,可能流失更多長期存款。

        上述建行人士表示,中小銀行營銷手段多樣,不斷下沉市場,吸引客戶存款。

        每年一季度是銀行開門紅時期,今年攬存爭奪更為激烈,至今沒有停歇。

        據廣東某農商行官網上,看到一份今年一季度開門紅的喜報:“今年一季度我們進社區、進村莊、進工廠、進學校、進單位,全員營銷,利用人脈吸存,合作攬存,激勵促存。一季度完成了20億元左右的攬儲任務,超額完成任務。”

        “在城商行工作的朋友每到年底就會打電話求存款,這周大額定期(三年及以上的存款)已跌到3.5%了,直降0.8個點,吸引力下降了。”一名投資者向表示。

        發揮中小銀行的區域優勢

        吸儲難一直制約著中小銀行發展。

        廣東某農商行人士對坦言,中小銀行的渠道能力和公信力相對更弱,攬儲難度大于國有大行。“我們一直全力組織營銷存款,穩定市場份額。雖然我們大額存款單利率沒有大行下降那么多,但也受到一定影響。”上述人士說。

        此前,不少中小銀行一度通過互聯網渠道批量獲客,快速吸儲。2020年年底,監管政策加強,支付寶率先下架互聯網存款產品,隨后多家互聯網平臺跟進。此外,在“靠檔計息”政策約束下,不少銀行為合規經營下架了“智能存款”產品,中小銀行資金渠道變少。

        “高息存款產品的強監管使得中小銀行很難實現有效、可持續性地吸收低成本資金。”蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金分析,短期來看,積極參與同業市場,通過發行大額存單等方式緩解短期的負債問題,是中小銀行較合理的選擇。

        “前期監管在打擊高吸攬儲現象,但是在監管過程中發現,高吸攬儲集中于中小銀行,原因是中小銀行資金渠道來源較為狹窄,且中小銀行資金成本相對較高。”中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林表示,監管正是看到了這個問題,將原來一刀切的基準利率倍數,改為基準利率+基點,并且對不同銀行設置不同加點,這是允許中小銀行適當提升存款利率,來吸引儲蓄。

        盤和林教授補充道,這次存款利率上限調整主要針對的就是中小銀行,未來銀行業的格局將出現分化,小銀行將服務于風險較高的信貸客戶。

        上述廣東某農商行人士則向表示,存款利率近年在不斷走低,趨向低利率環境。

        “我們會通過提高經營效率,差異化競爭來克服攬儲困難。”該人士補充道,中小銀行的相對優勢在于對本地客戶和經濟狀況了解程度較深,與本地企業聯系緊密,更了解客戶需求。



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